作者当年在金沙江溪洛渡水电工程工地，右下方就是滚滚的金沙江。
为客户设计保险保障，这是保险营销的重要工作，因为保险公司是在卖保险保障，不能设计出客户满意的保险保障，那还谈什么营销呢？保险保障设计不仅是营销活动中技术性最强的一项工作，也是充满创意的工作，它不仅能充分展示营销人员的专业水平，而且也能表现其创新能力。好的保险保障设计能提高保险给客户带来的价值，只有设计出符合客户保险需求的保险保障，保险营销才有成功的基础。所以，营销人员必须站在客户的角度，以“保险顾问”的身份，针对需求不同的客户设计出符合客户需求、充满智慧、富有吸引力和竞争力的保险保障。
一、保险保障设计的内涵及理念。保险保障是保险公司为客户提供的具有保障功能的产品，它以基本保险产品及其附加保险产品为基础构件，以保险条款、保险标的、保险责任、责任免除、保险金额、保险价格、免赔额或免赔率、保险期限等基本要素为内容，构成满足特定客户保障需求的保险保障体系。直观地说，就是保险合同，从形式上看，就是一份纸质的保险单。通常说的“卖保险单”，就是向客户卖保险保障。何为保险保障设计呢？就是根据客户保险需求和核保要求，对保险产品及其保险单要素（保险条款、保险财产项目、保险金额、保险费率等）进行制定、选择、组合、规划的过程。通俗地讲，保险保障的设计就是“量体裁衣”，根据客户的保险需求，为客户设计一份适合的保险单或保险产品。
总的理念是“精雕细琢”每份保险单。这就如同持有一块玉，不在设计上认真思考，粗制滥造地去雕琢，就会使它成为次品或废品。不精雕细琢的保险保障往往存在以下问题：一是保险产品不完善。给客户提供的保险产品过少，有的只提供了一个基本保险产品，有些应该附加的保险产品没有附加，造成产品种类组合不全、组合不合理。二是保险项目不全。该投保的财产或项目没有投保。如，公司只投保了机器设备，厂房没有投保。三是保险金额不足。重置价值万元的资产可能只保万元，使客户的财产在遭受风险损失后，得不到充分的保险赔偿。四是保险费收取不合理。不按风险程度收取保险费，高风险，低保险费。以上情况将会导致保险费收入减少，客户保险保障程度降低，保险公司经营风险增加。
“精雕细琢”每一份保单，就是要求注重承保质量，减少资源浪费，把每份保险单都做成精品。何为一份完善的保险单呢？一是客户能享受最佳的保险保障，它的基本要求是合理的保险费支出和保险保障的最大化；二是保险公司能获取有价值的收益，它包括保险费的充足和经营风险的可控性。在设计保险保障时，要遵循“精雕细琢”每一份保险单的设计理念。它包含两层意思：一是客户资源是有限的，要在满足客户保险需求的基础之上，通过合理的设计，最大限度地设计出受客户欢迎、能收取更多保险费的保险保障，不能浪费有限的客户资源；二是保险保障或保险单是法律性文件，事关保险公司和客户的利益，不能设计出有缺陷的保险保障，要注重保险单的质量，防范法律和技术上的风险。
二、保险保障的设计原则。在进行保险保障设计时，要遵循以下原则。
(一)满足客户风险管理需求。保险保障是需要客户接受的，客户不接受，再完美的设计也只是空想。在进行保险保障设计时，不能主观行事，不能带有偏见，不能单纯地为了自己的保险费业绩去为客户设计保险保障。要知道：客户购买保险是基于自己的需求，而不是保险公司的需求。保险产品与物质性产品相比更具有个性化，因为客户的需求千差万别。一定要找到客户购买保险的真正原因，也就是弄清楚客户为什么要保险，这是确定客户真实保险需求的基础。客户的保险需求比营销能力重要无数倍。所以，应站在客户的立场上进行保险保障设计，站在帮助客户做好风险管理的角度，站在满足客户保险需求的立场上来设计保险保障，使客户面临的风险能得到有效管理。只有这样，才能使客户认同设计的保险保障。保险保障设计，首先是要解决客户因最大风险的发生可能造成的经济损失的问题，也就是要满足客户最优先的保险需求。在此基础上，再考虑客户的其他保险需求，再进一步满足客户全面保险保障需求。在允许营销的保险产品范围之内，在遵守保险监管部门和保险公司对保险保障设计管理要求的前提下，尽量使保险保障的赔偿责任能更多地包含客户所面临的风险，这对于追求保障满足型客户十分重要。应尽量避免因考虑不周或失误而导致客户保险保障的缺陷，以免使客户的风险损失得不到充足的经济补偿。可以把已购买保险的客户的保险单作为其他客户保险保障设计的参考，让客户从中受到启发；也可以为客户做一个最全面的保险保障计划，然后根据客户的意见进行删减，直到客户满意为止，以免客户到时责怪没为他考虑周全。总之一条：要为客户设计出能满足其风险管理需求的保险保障。
(二)充分考虑客户付费能力。在影响客户购买保险的众多因素中，保险费是一个重要因素。客户是在为经济利益寻求保障，关爱白癜风患者公益援助活动北京白癜风医院哪家正规
